Remplir une fiche patrimoniale à partir des documents du client : test sur un vrai formulaire d'assureur

Un courtier ou un conseiller en gestion de patrimoine passe une partie de chaque dossier à recopier : l'état civil sur la carte d'identité, l'adresse sur un relevé, la valeur de l'assurance vie sur un autre. La fiche patrimoniale reprend tout cela, puis la banque en veut une autre sur son propre modèle, et l'assureur une troisième.

Nous voulions savoir quelle part de ce travail un système d'extraction peut faire seul, et à quel coût. Pas sur une démonstration préparée : sur un vrai formulaire, rempli à la main en 2024 par un vrai client, ce qui nous donnait le corrigé.

Sommaire

• Le protocole
• Les résultats
• Ce qui n'est pas automatisable, et pourquoi
• Ce que ça coûte
• Ce que nous en retenons

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Le protocole

Le formulaire. La fiche de renseignements complémentaires d'un grand assureur vie (Swiss Life), trois pages, et le bulletin d'avance sur contrat qui l'accompagne, trois pages aussi. Ce sont des PDF à champs : 137 champs pour la fiche, 150 pour le bulletin. On peut donc écrire les réponses directement dans le formulaire officiel.

Le corrigé. Le dossier est le mien. J'avais rempli ces deux formulaires à la main en mai 2024, pour une opération sur mon contrat. Lus champ par champ, ils donnent 80 réponses, qui servent de référence.

Les documents fournis. Six, ceux qu'un client envoie à son conseiller :

Nous avons volontairement écarté l'avis d'imposition. Il est commun au foyer, il contient donc les revenus d'une autre personne, qui n'a rien demandé. C'est une limite du test, et nous y revenons plus bas.

La méthode. Chaque document passe dans notre service d'extraction avec un gabarit propre à son type : les champs d'une carte d'identité ne sont pas ceux de comptes annuels. Deux modèles de familles différentes (Gemini et Mistral) lisent chaque champ sans voir la lecture de l'autre : d'accord, le champ est validé ; en désaccord, un troisième (Claude) relit à l'aveugle et ne peut trancher qu'en confirmant une lecture déjà sur la table. Un champ que tous déclarent vide doit aussi être confirmé. Ensuite, un code déterministe, sans modèle, assemble les valeurs et les écrit dans le formulaire.

Les résultats

Sur les 80 réponses du corrigé, 41 pouvaient en principe venir des documents. Voici ce qu'il en est sorti :

Trois observations.

Les champs justes le sont exactement. Pas « à peu près » : le numéro de contrat à 13 chiffres, le numéro de carte d'identité, les dates au format du formulaire, le numéro d'appartement isolé d'une ligne d'adresse qui mélange appartement et nom de résidence. C'est le cas d'usage où une erreur d'un caractère fait rejeter le dossier.

Le système sait dire qu'il ne sait pas. Les deux lecteurs n'étaient pas d'accord sur le prix du bien dans l'étude de location meublée, et plutôt que de le remplir au hasard, le système l'a envoyé en vérification avec les deux lectures. C'est le comportement qu'on veut sur un dossier qu'une banque ou un auditeur peut contester.

Les vides sont légitimes. La carte d'identité au format 2021 n'imprime plus l'autorité de délivrance : les trois modèles ont confirmé que le champ était vide, ce qui est vrai. Le code postal de naissance n'est pas sur la carte non plus, mais il se déduit de la commune avec une simple table de correspondance. Quant au secteur d'activité, les comptes de la holding disent « gestion de fonds », alors que j'avais déclaré mon métier réel, l'informatique. Le document a raison sur la société, le client a raison sur lui-même.

Les deux écarts méritent qu'on s'y arrête. Calculée sur les valeurs des documents, la répartition du patrimoine donne 12 % de placements financiers, 15 % d'immobilier et 73 % de biens professionnels. J'avais déclaré 20, 40 et 40. Aucun des deux n'est faux : j'avais estimé de tête des valeurs nettes, le calcul part des valeurs comptables brutes, et les comptes de la SCI montrent par exemple des comptes courants d'associés supérieurs à la valeur du bien. C'est précisément le travail du conseiller de réconcilier les deux, mais il le fait mieux avec les chiffres sous les yeux qu'avec une estimation.

Ce qui n'est pas automatisable, et pourquoi

Près de la moitié du formulaire, 39 champs sur 80, ne peut venir d'aucun document, quelle que soit la qualité de l'extraction. Ce sont des déclarations :

• la situation familiale, le régime matrimonial ou de PACS, le nombre de personnes à charge ;
• le statut de personne politiquement exposée, pour soi et pour ses proches ;
• la résidence fiscale et le statut au regard de la réglementation américaine (FATCA) ;
• l'objet, le montant et la finalité de l'opération ;
• l'origine du patrimoine et la répartition des revenus ;
• l'adresse e-mail, le lieu et la date de signature.

Une partie bascule du côté des documents avec l'avis d'imposition, que nous avions exclu : le numéro fiscal, le revenu du foyer, la tranche de revenus, la situation familiale et le nombre de personnes à charge. Avec lui, on dépasse la moitié du formulaire. Le reste se règle avec un questionnaire court au client, de quelques minutes, dont les réponses s'écrivent dans le même formulaire.

Le produit réaliste n'est donc pas « l'IA remplit votre fiche ». C'est l'extraction de ce qui est écrit quelque part, et un questionnaire pour ce qui ne l'est pas. Le gain est réel sans être magique : le conseiller ne recopie plus rien, il vérifie et il pose les bonnes questions.

Ce que ça coûte

Comme les documents sont traités en parallèle, le dossier complet est prêt dans le temps du plus long : 59 secondes, pour les comptes de la holding.

Le coût suit la densité des pages, pas leur nombre : la liasse fiscale d'une société est une page saturée de chiffres. Dans ce test, les documents personnels du client (carte d'identité, RIB, relevé d'assurance vie) coûtent moins de 10 centimes à eux trois.

Un détail pratique au passage : l'un des modèles a refusé les comptes annuels complets de 19 et 24 pages. Il faut donc une première étape qui repère les pages utiles (bilan, compte de résultat) avant l'extraction. Elle divise aussi la facture.

Ce que nous en retenons

Sur ce dossier, la moitié du formulaire qui peut venir des documents se remplit seule, juste, et pour quelques dizaines de centimes. L'autre moitié appartient au client, et c'est très bien ainsi : ce sont les questions que le conseiller doit de toute façon poser.

Il reste du travail mécanique : cocher les cases du formulaire (les champs texte s'écrivent déjà, les cases à cocher pas encore), ajouter la table des codes postaux, et brancher un modèle par banque et par assureur. Rien de tout cela n'est de la recherche.

Un seul dossier ne fait pas une statistique : il faut maintenant répéter ce test sur des dossiers variés : salariés, indépendants, couples, clients avec plusieurs crédits.

Vous êtes courtier ou conseiller en gestion de patrimoine ? Nous cherchons quelques cabinets pour tester avec nous sur leurs propres dossiers, anonymisés, et sur les formulaires qu'ils remplissent vraiment. Écrivez-nous.

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